Tuklasin kung paano gumagana ang mga reverse mortgage, mga benepisyo ng HECM, at mga proteksyon ng asawa. Alamin kung ang pag-access sa home equity ay tama para sa iyong pagpaplano sa pagreretiro ngayon.

Sa loob ng maraming taon, ang mga reverse mortgage ay itinuring na huling paraan para sa mga senior citizen na naghahanap ng tulong sa mga gastusin sa pagreretiro. Ngunit noong 2017, ang US Department of Housing and Urban Development ay gumawa ng mga pagbabago sa mga patakaran tungkol sa mga reverse mortgage upang mag-alok ng higit pang mga karapatan at proteksyon sa asawa ng isang nanghihiram na kumukuha ng reverse mortgage.

Ang reverse mortgage ay isang pautang na nagbibigay-daan sa iyong gawing iisang bayad o buwanang bayad ang equity na mayroon ka sa iyong bahay habang patuloy kang naninirahan sa iyong bahay. Karaniwan mong binabayaran ang utang kapag naibenta mo na ang bahay, o kapag binabayaran ka na ng iyong mga tagapagmana pagkatapos mong mamatay.

Ang mga reverse mortgage ay maaaring maging isang mahalagang pinagkukunan ng pondo. Para sa karaniwang Amerikano, ang bahay ay kumakatawan sa halos dalawang-katlo ng kanilang net worth, sabi ni Shelley Giordano, co-founder ni Torrey Larsen, presidente ng Mutual of Omaha Mortgage, ng University of Illinois Academy for Home Equity in Financial Planning.

Partikular na tinatalakay ng artikulong ito ang uri ng reverse mortgage na kilala bilang home equity conversion mortgage, o HECM. Ito ang teknikal na termino para sa mga reverse mortgage na inaalok sa pamamagitan ng mga institusyong inaprubahan ng Department of Housing and Urban Development at nakaseguro ng Federal Housing Administration. Ang mga HECM ang bumubuo sa pinakamalaking bahagi ng mga reverse mortgage, ayon kay Giordano.

Ang mga tradisyunal na pautang at reverse mortgage ay parehong nagbibigay-daan sa iyong humiram ng pera gamit ang iyong bahay bilang kolateral, at mapananatili mo ang titulo ng iyong bahay. Ngunit ang mga reverse mortgage ay may ilang mahahalagang katangian. Narito ang lima sa mga ito.

Sa tradisyunal na mortgage, makakatanggap ka ng lump sum mula sa isang nagpapautang para makabili ng bahay. Babayaran mo ang utang nang regular sa loob ng isang takdang bilang ng mga taon. Ang iyong equity sa bahay ay tumataas sa paglipas ng panahon, kaya habang tumatagal ang pagmamay-ari mo ng bahay, mas malaki ang mapapanatili mo kapag naibenta mo na ang bahay.

Sa isang reverse mortgage, binibigyan ka ng nagpapautang ng bahagyang paunang bayad kung magkano ang mapapanatili mo kung ibebenta mo ang bahay. Matapos mabayaran ang natitirang halaga ng tradisyonal na mortgage, maraming tao ang pumipiling tumanggap ng mga nalikom sa isang lump sum o regular na mga pagbabayad. Patuloy kang naninirahan sa iyong bahay, at hangga't naroon ka, hindi mo kailangang magbayad sa utang. Ngunit responsable ka pa rin sa mga buwis sa ari-arian, insurance ng mga may-ari ng bahay, at pagpapanatili ng bahay.

Gamitin ang reverse mortgage calculator ng Mutual of Omaha para hulaan kung magkano ang maaari mong matanggap.

Maaari mo ring panatilihin ang reverse mortgage loan bilang isang line of credit na magagamit mo kung kinakailangan o pagsamahin ang mga buwanang bayad sa isang line of credit. Kung pipiliin mong makatanggap ng mga buwanang bayad, maaari mo itong matanggap bilang isang annuity na tatagal hangga't ang bahay ang iyong pangunahing tirahan, o para sa isang takdang termino, tulad ng 10 taon.

Maaari mong gamitin ang pondo sa anumang paraan na gusto mo. Ang halaga ng iyong matatanggap mula sa nagpapautang ay pangunahing nakasalalay sa:

Karaniwang mas malaki ang matatanggap mong kita sa reverse mortgage kung mas mataas ang market value ng iyong bahay, mas mababa ang natitirang mortgage balance mo, at mas tumatanda ka.

Ang minimum na edad para sa isang HECM ay 62. Iyon ay dahil ang mga pautang na ito ay idinisenyo para sa mga senior citizen. Ang mga reverse mortgage ay para lamang sa iyong pangunahing tirahan, hindi para sa bakasyon o pangalawang bahay. Ang isa pang pangunahing kinakailangan ay ang balanse ng pautang ay kailangang sapat na mababa upang mabayaran mula sa mga nalikom ng reverse mortgage.

Maaaring idetalye ng isang lisensyadong tagapagbigay ng reverse mortgage ang anumang iba pang mga kinakailangan.

Kadalasang ibinebenta ng mga tao o ng kanilang mga tagapagmana ang bahay upang mabayaran ang utang. Hindi tulad ng mga kumbensyonal na mortgage, na may mga termino sa pagbabayad para sa isang takdang bilang ng mga taon (karaniwan ay 15 o 30), ang mga reverse mortgage ay para sa isang hindi tiyak na panahon.

Tumataas ang balanse ng iyong reverse loan sa paglipas ng panahon, dahil maiipon ang interes sa iyong utang at mga bayarin, tulad ng sa isang conventional mortgage. Ngunit hindi ka na kailanman magkakaroon ng utang na higit sa halaga ng bahay kapag ang utang ay dumating na ang takdang petsa. Ang mga FHA-insured reverse mortgage ay mga non-recourse loan, ibig sabihin, ang nagpapautang ay hindi maaaring humingi ng higit sa halaga ng collateral ng utang sa iyong bahay, sa kasong ito.

Isa sa mga posibleng disbentaha ay ang mga bayarin ay maaaring mas mataas kaysa sa isang kumbensyonal na mortgage.

Bukod sa interes, kakailanganin mong magbayad ng mga closing cost (na maaaring isama bilang bahagi ng utang) at isang paunang premium ng mortgage insurance, pati na rin ang taunang premium ng mortgage insurance, loan origination fee at iba pang mga gastos. Maaaring hindi sulit sa iyo ang mga gastos kung ilang taon ka lang mananatili sa bahay, sabi ni Giordano.

Maaaring hindi mo rin maipasa ang bahay sa iyong mga tagapagmana. Ang mga reverse mortgage ay karaniwang binabayaran sa pamamagitan ng pagbebenta ng bahay. Gayunpaman, maaaring panatilihin ng iyong mga tagapagmana ang bahay sa pamilya sa pamamagitan ng pagbili nito.

Para matuto nang higit pa tungkol sa mga reverse mortgage, basahin ang Angkop ba sa Iyo ang Reverse Mortgage? Apat na Tanong na Makakatulong sa Iyo na Magdesisyon.

PAGLALATHALAMutual ng Omaha Mortgage, NMLS ID 1025894. 3131 Camino Del Rio N Suite 1100, San Diego, CA 92108.

Ang mga singil tulad ng origination fee, mga premium ng insurance sa mortgage, mga gastos sa pagsasara at/o mga bayarin sa serbisyo ay maaaring singilin at idadagdag sa balanse ng utang. Hangga't sumusunod ka sa mga tuntunin ng utang, mananatili sa iyo ang titulo hanggang sa maibenta o mailipat mo ang ari-arian, at, samakatuwid, ikaw ang responsable sa pagbabayad ng mga buwis sa ari-arian, insurance at maintenance. Ang hindi pagbabayad ng mga halagang ito ay maaaring maging sanhi ng agarang pagbabayad ng utang at/o pagsasailalim sa ari-arian sa isang tax lien, iba pang encumbrance o foreclosure. Lumalaki ang balanse ng utang sa paglipas ng panahon, at ang interes ay idadagdag sa balanseng iyon. Ang interes sa isang reverse mortgage ay hindi maaaring ibawas sa iyong income tax hanggang sa mabayaran mo ang lahat o bahagi ng interes sa utang. Bagama't ang utang ay non-recourse, sa maturity ng utang, ang nagpapautang ay magkakaroon ng claim laban sa iyong ari-arian at ikaw o ang iyong mga tagapagmana ay maaaring kailanganing ibenta ang ari-arian upang mabayaran ang utang, o gumamit ng iba pang mga asset upang mabayaran ang utang upang mapanatili ang ari-arian.

Ang mga materyales na ito ay hindi mula sa HUD o FHA at ang dokumento ay hindi inaprubahan ng HUD, FHA o anumang Ahensya ng Gobyerno.